客户业务-招商银行服务小微企业的战略与招行零售银行的战略是一体的-金融资讯协会

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北京九级大风

據介紹,目前,以小微貸后預警、催收逐步全流程系統化管理為基礎,招商銀行實現了對存量小微業務的「三集中」管理:策略集中管控、預警早催集中運營、後端催收流程集中監控,通過貸后體系「三集中」,既增強了風險預警及化解處置能力,又降低了風險操作成本。

中國證券報記者近日隨中國銀行業協會調研深圳地區時了解到,隨着金融科技的不斷發展,近年來,招商銀行以金融科技為抓手,打造了「一個中心批全國」的零售信貸工廠集中審批模式,助力普惠金融戰略跑出加速度。

小微業務專職化對於集中審批貸款而言,最關鍵的就是如何去建模和驗證數據。「招商銀行總行幾十位審貸官來審核全國的貸款,表面看起來集中審批是一個操作問題,但實際上它隱含的是一個關於服務小微基本模式的問題。」趙曉君稱。

增強風險把控能力「小微信貸是世界性難題。客戶有融資需求,經濟發展也有迫切的需求,但對銀行來說,存在着由信息不對稱、客戶複雜性、多樣性導致的風險難題。」招商銀行零售信貸部副總經理趙曉君坦言,如果沒有把控好風險,對於銀行而言,不僅不賺錢,還會得不償失。因此,需要依託數據和科技,以標準化的產品去為客戶服務,如此才能服務到最廣闊區域的小微客戶。

運用數據建模對於銀行而言,是一個不斷嘗試的過程。趙曉君表示,客戶群不同,經濟環境也在不斷變化,集中審批打造審批閉環,在審批中發現問題,可以反饋至風險量化團隊,迅速進行數據的優化和模型的迭代,提高模型的精準度。

2018年,招商銀行零售信貸工廠通過「一個中心批全國」實現了全行風險把控標準一致,堅持「量化工具+人工經驗」相結合的「數字化」思路,深度挖掘量化工具使用的廣度和深度。

趙曉君表示:「對招商銀行來說,全國任何一個城市的客戶申請貸款,都由總行審批。給小微企業授信,最難的是怎麼用統一的標準和高效率的方式來識別風險。如果由分支行審批,勢必因各地的風險標準有所不同,會受到多重因素的影響。比如,風控文化、小微質量、專業水平、人員配置等,風控標準不統一,效率就很難提高。」

與此同時,招商銀行服務小微企業的戰略與招行零售銀行的戰略是一體的。招商銀行零售信貸部營銷管理團隊主管王少東表示,很多小微客戶就是招行的私人銀行客戶。另外,從分行做小微業務的角度看,也會在考核上有一些補貼,鼓勵其積極性。在信貸規模上,招商銀行對小微業務敞開額度,只要有需求就能夠保證。

作為股份制銀行中服務小微企業的「領頭羊」,截至2019年6月,招商銀行普惠型小微企業貸款餘額突破4000億元,較年初新增超過300億元。相關數據顯示,招商銀行最近七年累計發放小微貸款超2萬億元,在服務實體經濟、踐行普惠金融方面發揮出了重要作用。

招商銀行明確將小微業務專職化。王少東表示,招商銀行在各分行成立了小微業務的專門隊伍。「這與其他銀行不太一樣。大部分銀行做小微和其他業務可能是一撥人,這一階段主要做小微業務,下一階段可能就會去做房貸業務。但招商銀行為了提高服務的水平、效率和質量,所有做小微的隊伍都是專職化,全行當前有接近2000人專門服務小微客群,不斷加強服務小微能力的建設和擴大覆蓋的範圍。」王少東說。

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